온라인 쇼핑과 간편결제가 일상이 된 요즘, 결제 사기 수법도 점점 더 정교해지고 있어요. 사기를 막는 것도 중요하지만, 정상 결제까지 차단되면 소비자와 금융사 모두 불편을 겪게 되죠. 글로벌 결제기술 기업 비자(Visa)는 이런 문제를 해결하기 위해 AI 기반 리스크 관리 솔루션인 'Visa Protect'를 운영하고 있어요. 오늘은 비자가 어떤 기술로 결제 사기에 대응하는지 살펴볼게요.
Visa Protect는 어떤 솔루션인가요?
Visa Protect는 하나의 기능이 아니라, 여러 부정거래 방지 솔루션을 포괄하는 접근법이에요. 비자는 업계를 선도하는 전문가들의 노하우와 AI 기술을 활용해 매일 5억 건이 넘는 결제를 분석하고, 이를 통해 부정거래 위험을 탐지하죠. Visa Protect의 핵심 솔루션은 VAA와 VRM, 그리고 VDA예요.
🔍 VAA, 부정거래를 미리 잡아내는 '위험 점수'
첫 번째 솔루션은 VAA(Visa Advanced Authorization)예요. 결제가 승인되기 직전, 해당 거래가 정상적인 거래인지 비정상적인 거래인지를 확률적으로 점수화해 평가하는 기술이죠. VAA는 거래마다 약 400개의 항목을 분석해 정상 거래와 의심 거래를 구분해요. 카드 발급 지역, 카드 종류, 거래 유형 등 다양한 정보를 종합해 실시간으로 위험도를 계산하죠.
⚙️ VRM, 사기 대응 규칙을 직접 설계하는 도구
두 번째는 VRM(Visa Risk Manager)이에요. 카드를 발급하는 금융사가 거래 차단 기준을 직접 설계할 수 있도록 돕는 솔루션인데요. VAA의 위험 점수에 70개 이상의 거래 정보를 추가해 정말 위험한 거래만 선별할 수 있도록 지원하죠. 규칙을 시험 적용하거나 특정 카드에만 별도 기준을 설정하는 등 다양한 관리 기능도 제공해 금융사가 사기 대응 전략을 세밀하게 운영할 수 있게 해줘요.
🤖 VDA, 온라인 결제에 특화된 AI
세 번째는 VDA(Visa Deep Authorization)예요. 카드번호만으로 결제하는 비대면거래(CNP, Card-Not-Present), 즉 온라인 결제에 특화된 솔루션이죠. 딥러닝 기반 AI가 계정의 거래 이력과 가맹점 정보를 종합적으로 분석해 실시간 위험 점수를 산출하는데요. 이를 통해 사기 가능성이 높은 거래는 걸러내고, 정상 거래는 더 원활하게 승인해 온라인 결제의 안전성을 높이는 데 도움을 주죠.
실제로 효과가 있을까요?
비자에 따르면 VAA는 매년 약 300억 달러 규모의 사기 피해를 예방했어요. VAA와 VRM은 Visa Protect의 핵심 리스크 솔루션으로 함께 작동하며, 전 세계 금융사들이 부정거래 리스크를 보다 정확하게 탐지하고 대응할 수 있도록 지원하죠.
현재 전 세계 8,000개 이상의 금융기관이 VAA와 VRM을 활용하고 있는데요. 실제로 두바이의 은행 에미레이트 NBD는 두 솔루션 도입 후 부정거래와 운영 복잡성을 줄였고, 약 1억 500만 달러의 사기 손실을 예방했다고 밝히기도 했어요.
부정거래 수법이 빠르게 진화하는 만큼, 그에 맞서는 위험 관리 기술도 점점 정교해지고 있어요. Visa Protect는 AI를 기반으로 한 여러 겹의 방어막으로 결제 과정을 안전하게 지켜내고 있는데요. 우리가 매일 쓰는 결제가 보이지 않는 곳에서 이렇게 보호되고 있다는 사실, 알고 나면 조금 든든하지 않나요?
